Preguntas Frecuentes
Lee y memoriza estos 8 pasos para ordenar tus finanzas, incrementar tu dinero y llegar a la prosperidad duradera.
Presupuesto
¿Qué incluye un presupuesto financiero básico?
Incluye:
1. Ingresos: todos los ingresos reales de la familia: salario, bonos, utilidades, rentas, intereses por ahorro.
2. Ahorros: recomendamos dividir lo que ahorramos según las metas:
Fondo de Emergencia: calcular mínimo 3 meses de gastos y no topar ese fondo
Seguro de vida (si no lo tienes, contrátalo)
Seguro de gastos médicos (si no lo tienes, contrátalo)
Plan de ahorro para la jubilación (a través del Seguro Social o crear un fondo)
Meta de 6 meses (ejemplo: vacaciones)
Meta 1 año (ejemplo: entrada del carro)
Meta a 3 años (ejemplo: entrada casa)
3. Registro de gastos:
Todos los créditos (cuotas mensuales)
Alimentos, consumo
Casa
Transporte
Educación
Salud y belleza
Diversión, de lo que es bueno y nos hace felices
4. Generosidad:
Presupuestar el rubro de donación o como queramos llamarlo: apoyo a un familiar, entrega del diezmo o ayuda a una institución benéfica, incluso las monedas que damos en la calle.
“No puedo donar porque no tengo, dicen. Sin embargo, está comprobado que: No doy porque tengo, sino que tengo porque doy.”
Ahorrar es Hoy
¿Cuándo empiezo a ahorrar?
¡HOY!
¿Cómo puedo ahorrar?
Hay cuatro fuentes de ahorro:
Guardar el 10% de los ingresos: cantidad obligatoria de ahorro mensual con un nombre: Mi Pago, Mi Meta, Mi Propiedad. Empezar hoy: el ahorro es tu primer pago. No esperar al final de mes porque te gastas.
Ese es el secreto de los expertos en finanzas personales.Guardar cualquier ingreso extra, sobresueldo, bono, aguinaldo, comisión.
El microahorro es un hábito sencillo de recorte. Una semana no gastar en el capuccino; no pagar la peluquería; caminar en vez de tomar taxi.
Ese micro ahorro se guarda en una alcancía. Apagar las luces que no se necesitan, comprar lo justo de alimentos para evitar el desperdicio, cerrar la llave de agua, etc.La Técnica PERC: corta los gastos no necesarios.
Una vez que registraste tus gastos, aplica la Técnica PERC.
Esta técnica te ayuda a analizar qué gasto debes Posponer, Eliminar, Reducir y qué gasto debes Conservar.
| Gasto | Letra | Significado | Ahorro |
|---|---|---|---|
| Mantenimiento carro | C | Conservar | |
| Peluquería | R | Reducir | $40 |
| El tatuaje | P | Posponer | $70 |
| El perfume | C | Conservar | |
| La fiesta de 15 años de la hija | R | Reducir | $300 |
| El seguro del carro | C | Conservar | |
| Los zapatos de tacón | E | Eliminar | $80 |
| Uniformes de colegio | C | Conservar | |
| Sacar afiches impresos para el negocio | R | Reducir | $60 |
| Adecuaciones casa | R | Reducir | $150 |
| El concierto | E | Eliminar | $200 |
| Bus o taxi | C | Conservar | |
| Parqueo | R | Reducir | $12 |
¡Necesito un ejemplo!
Si ahorraste 12 dólares este mes en parqueo; y $40 en peluquería, tienes $65 para el ahorro. Si fue más, mejor.
No importa la cantidad que vayas reduciendo, es el hábito de control, orden y disciplina lo que vas a adquirir.
¿Dónde debo guardar e invertir mi ahorro?
En una cuenta de ahorros aparte de la tuya de siempre.
En un certificado de depósito.
Nota: elige una institución financiera segura y controlada por la Superintendencia de Bancos.
¿Por qué es difícil ahorrar?
Es difícil y eso lo explican las Leyes de Parkinson. En la parte referente al ahorro dicen: “Los gastos aumentan hasta cubrir todos los ingresos”.
Muchas veces decimos: “si ganara 500 dólares más, todos mis problemas estarían solucionados” y llega el aumento de sueldo y vuelves a gastar todo y a seguir en problemas.
El 70% de los ecuatorianos gasta todo su sueldo la primera semana de recibido. Nos apuramos en gastar en vez de disfrutar del crecimiento periódico de nuestros ahorros.
¡Rompe esa ley y ahorra!
“Mantengo una economía ajustada porque me interesa más disfrutar de mi meta mañana que gastar hoy en cosas no necesarias que son distractores de mi sueño”.
Planificación Financiera
¿Cómo planifico?
Así como se organiza una fiesta o unas vacaciones, así se organiza el ingreso y egreso de dinero en la casa.
Es una actividad de toda la familia.
Se empieza por anotar cuánto dinero entra cada mes:
Sueldo
Bonos
Sobresueldos
Ventas
Se anota cuánto sale cada mes:
Gastos fijos o escenciales para la vida (arriendo, servicios básicos, educación, alimentación, etc)
Gastos variables (compras no necesarias, regalos, actividades de recreación y estilo de vida)
Metas de Ahorro (fondo de emergencia, aportaciones al seguro, ahorro para vacaciones, etc)
¿La suma de estos egresos es menor que los ingresos? ¡Excelente!
¿La suma de estos egresos es mayor que los ingresos? Es momento de revisar bien los gastos y hacer algunos ajustes en los gastos variables.
Regla general de una planificación sana
50% a gastos fijos o esenciales
10% a las metas financieras o ahorro
40% a gastos variables
¿Por qué planificar es el secreto de unas finanzas sanas?
Porque te da el control de tus finanzas. Porque tienes conocimiento de a dónde va tu dinero, lo cual te ayuda a ver si avanzas hacia conseguir tus metas familiares.
Si fuera fácil llevar bien las finanzas, todos lo harían y todos seríamos ricos y prósperos, pero se necesita de la planificación, del esfuerzo diario y de la disciplina diaria.
La planificación toma un 95% y la ejecución un 5%. Cuando se planifica bien, los resultados pueden ser impactantes, al 100% o más.
¿Qué hábitos obstaculizan la planificación?
Algunas creencias y hábitos negativos sobre el dinero nos desordenan.
Por ejemplo:
Uno de los cónyuges lleva las cuentas y el otro no se entera. Todos debemos involucrarnos y tomar con seriedad el tema.
Hablar de “plata” cuando es un problema o hay crisis. Hay que hablar sanamente del dinero como un tema humano, como se habla de los valores (honestidad, cortesía, disciplina, puntualidad, etc).
Reverenciar el dinero. ¿Sabías que los niños educados en la austeridad económica se adaptan más fácilmente a los retos de la vida? Entonces hay que darle la importancia normal al dinero, considerando que hay muchas cosas más importantes como la unión familiar, la alegría, la paz y la tranquilidad.
Frases como las siguientes son fáciles de memorizar y poner en práctica para los niños y jóvenes.
No topar lo ajeno
Vivir con lo que uno gana
Ahorrar para darse gustos
Ahorrar el ingreso extra
La tarjeta no es más dinero, es un préstamo
¿Qué pone en evidencia la planificación financiera?
Que hay que hacer ajustes si hay más egresos que ingresos.
Que es importante tener metas familiares: vacaciones, compra de vehículo, estudios de universidad o maestría.
Que debemos estar preparados para imprevistos, contratando un seguro de vida, de salud, de daños; teniendo un fondo de emergencias.
Que la situación puede no ser buena. Entonces hay que tomarla como un reto, sin desesperar y empezar a recortar y a generar más ingresos.
Que tu información crediticia se está deteriorando, entonces hay que pagar a tiempo los créditos o pedir refinanciamiento para recuperar la buena calificación e historial crediticio.
Que hay que tener una red de seguridad confiable: familia, amigos, red contactos, www.finanzason.com
La planificación toma un 95% y la ejecución un 5%. Cuando se planifica bien, los resultados pueden ser impactantes, al 100% o más.
El Crédito a tu favor
¿Qué es el crédito?
El crédito es una poderosa herramienta para cumplir nuestras metas y alcanzar nuestro bienestar financiero.
Crédito viene de la palabra credere o confiar. Crédito es creer.
Cuando nos dan un crédito -o dinero en préstamo- nos dicen: confío en ti.
¿A qué edad se pide crédito?
El crédito es muy importante en todas nuestras etapas de vida.
Los logros importantes de nuestra vida se consiguen -en su mayoría- con crédito: mis estudios, un viaje, mi primer carro, mi casa, mi negocio. También para el médico, el mecánico, para comprar cosas como el celular y la lavadora.
¿Cuándo recibiste tu primer crédito?
Cuando un amigo me prestó su juguete
Cuando el veci de la tienda me fió una cola
Cuando el pana de clase me prestó un lápiz
Cuando mi hermana me prestó plata para salir
Cuando mis papás me adelantaron el dinero de la mesada
Cuando me prestaron dinero en el banco
El crédito lo vas a necesitar toda la vida
¿Hay deudas malas y deudas buenas?
Sí.
Una deuda mala te lleva a “gastar” en aquello que no es indispensable, que es un deseo y no una necesidad. Por ejemplo: joyas, cierta vestimenta, una fiesta.
También puede ser “mala” si es que ya estás con sobreendeudamiento.
Una deuda buena es una “inversión”, para pagar la entrada para la casa, la maestría, un negocio, pero también para unas vacaciones programadas, porque te ayudan a descansar, a tomar nuevo impulso y a unir más a la familia.
¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?
Llevando un registro de ingresos y gastos, ya sea en efectivo, tarjeta, transferencias.
Distribuyendo los ingresos así: 50% para gastos básicos, 40% para deudas y gastos no básicos. 10% para ahorrar.
Además, hay que conocer cuál es nuestra capacidad de pago, así, antes de contraer una deuda, vemos si habrá dinero disponible para pagarla.
¿Qué alertas hay de que tengo demasiadas deudas?
Un primer síntoma es que no duermes tranquilo.
A veces estar atrasado en tus deudas es indisciplina, no sobreendeudamiento. Pero ya es una alerta.
Usas el crédito para todo. Gastos como supermercado con pago diferido, o pago de servicios básicos, con crédito.
Cuando saco un crédito para pagar otros créditos.
Usar los ahorros para pagar deudas.
Dejar de pagar unas deudas para cumplir con otras. Si tienes que decidir cuáles cuentas pagar, es una alerta.
Si te están llamando a cada rato para que pagues tus deudas. Es molestoso, pero es tu responsabilidad.
Solo te alcanza para pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito. El mínimo es una facilidad que te da la emisora de la tarjeta, lo cual está bien. Pero hay que ser conscientes de que si pagamos solo el mínimo nos van a cobrar intereses. La deuda va a a seguir allí. Se crea un hueco.
¿Por qué nos sobreendeudamos?
Porque sacamos crédito sin pensar que en el futuro tal vez no tengamos los mismos ingresos que ahora.
Porque invertimos en algo que no resulta.
Porque gastamos mucho con la tarjeta y luego no tenemos con qué pagar.
¿Qué tipos de crédito hay?
El estructurado, con cuotas fijas a pagar cada mes.
El flexible, o sea la tarjeta de crédito.
¿Dónde está la problemática de la familia ecuatoriana? En el manejo inadecuado de la tarjeta de crédito, pues se endeuda demasiado, olvida que la tarjeta no es más dinero sino que es un crédito.
La tarjeta es un mecanismo cómodo, flexible, funciona 365 días al año, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Pero por eso hay falta de control.
¿Cuáles son las 7 claves del buen manejo de tarjeta?
diferir de acuerdo a la duración del bien;
pagar más del mínimo;
no prestar la tarjeta;
pagar a tiempo;
revisar el estado de cuenta;
guardar los recibos;
tener una o máximo dos tarjetas.
Los logros importantes de nuestra vida se consiguen -en su mayoría- con crédito.
Pago de Deudas
Digamos que ya estás “ahorcado-a”… ¿qué puedes hacer?
¡Para de gastar!
Haz una lista de todas tus deudas.
Haz un plan de pago realista: cuándo podré pagar y con qué monto cada mes.
Habla con la institución financiera y solicita planes de pago o consolidación de deudas. Enfrenta la situación inmediatamente.
Recupera tu paz y tu tranquilidad.
¿Qué hacer si has llegado a una situación grave de endeudamiento?
Aplica el Presupuesto Solo Arroz y desarrolla El Arte de Vivir con Poco.
Consolida tus deudas: cada día que pasa acumulas intereses en tu contra. Habla con acreedores, ofrece un plan de pagos ¡y cumple!
Aprende y acciona: lee, videos, cursos gratuitos, PRACTICA. Sigue una sola metodología. ¿Qué conocimientos te hacen falta para tener mejores oportunidades laborales o para dar un valor agregado a tu negocio?
Emprende o busca empleo: aplica tu TALENTO principal y descubre tu talento oculto. OFRECE servicios en negocios con potencial.
El objetivo de estas enseñanzas es que vivas con tranquilidad, duermas bien y estés en paz. Cuando se adquiere control de las finanzas personales, vuelve la calma y se ven horizontes positivos de orden y crecimiento.
¿Qué es libertad financiera?
No es tener una vida de lujos, sino tiempo libre para hacer lo que te apetezca.
Vivir por debajo de tus posibilidades
Pre-ahorrar el 10% de tus ingresos
Ahorrar tus subidas de sueldo o bonos
Puedes tener créditos, pero sin sobre-endeudarte
Generar ingresos recurrentes
El objetivo de estas enseñanzas es que vivas con tranquilidad, duermas bien y estés en paz.
Metas SMART
¿Qué es una meta SMART?
Tiene que ser:
ESpecífica: clara, detallada
Medible: que se pueda medir el progreso, cuánto va a costar, cuánto dinero tengo y qué resultado habrá al final del tiempo asignado.
Accionable: ¿es una meta realista? ¿Voy a poder cumplir en mi situación de vida?
Relevante: es algo que me va a hacer bien, que favorece mi calidad de vida.
Tiempo definido: con fecha de inicio y de final.
¡Necesito un ejemplo!
Las vacaciones de la familia en fin de año
ESpecífica: viajar a Manta en auto del 28 de diciembre al 2 de enero al hotel “Bonito”.
Medible: presupuesto $800, tengo $100 de ahorro, me faltan $700.
Accionable: mi esposo y yo tenemos vacaciones, vamos con nuestro niño.
Relevante: necesitamos salir y descansar para volver renovados en el nuevo año.
Tiempo definido: Accionaré el reto desde el 30 de octubre al 25 de diciembre.
Las metas SMART son Específicas, Medibles, Accionables, Relevantes y con Tiempo Definido.
Emprendimiento
¿Qué características tiene ser emprendedor?
Ser emprendedor es la mejor profesión del mundo. El emprendedor es inquieto, curioso, es observador, está dispuesto a dedicar tiempo, esfuerzo y pasión al emprendimiento. Es visionario, logra encontrar el cambio que necesita el cliente.
Al emprender se debe identificar cuál es la motivación. Puede ser la familia, la libertad financiera, darse el gusto de emprender, de lograr algo. Con esa motivación, perseverar, poner ganas, intentar, reinventar, con mucho trabajo de por medio.
El emprendimiento debe incluir innovación, originalidad, esfuerzo, disciplina y sobre todo, la creación de algo nuevo.
¿Cuáles son las 5 etapas que debe seguir el emprendedor?
Las cinco etapas para profesionalizar el emprendimiento son:
Educación.
El emprendedor no tiene que saber todo sobre su emprendimiento, pero debe capacitarse con libros e información, conocer de cerca historias exitosas y seguir el camino de lo que le inspira. Debe tener un sentido del manejo del riesgo, liderazgo y personalidad. Una persona de 23 años puede tener este perfil. Ciertas áreas requieren más conocimiento, por ejemplo, el petróleo.
Gestación
Es decir, identificar un problema y su solución. Es “la búsqueda del tesoro”. Es construir las bases de un edificio que están bajo tierra, que son firmes y soportan muchos pisos.
Validación del modelo de negocio.
Esta etapa es indispensable pero muchos emprendedores se la saltan. Se trata de someter un prototipo al escrutinio, al testeo del mercado antes de su masificación. Solo el fundador va a poder hacer esto, él o ella van a ver si pivotean (dan el giro) o siguen en la misma línea. Aquí no hacen falta detalles, empaques, mercadeo; se prueba con el potencial cliente que puede decir: no me interesa comprar, o, me gustaría con este ajuste. El fundador va y vuelve hasta tener el producto mínimo viable para sacarlo al mercado sin tanto riesgo.
Esto no es sencillo, toma tiempo, no hay libros que garanticen el proceso. Un modelo de negocio sin validar vale 1, validado puede valer mil, cien mil.
Ejecutar el modelo de negocio.
Por fin llega el gran cambio. El emprendimiento comienza a verse como empresa. Aquí se registra la marca, la propiedad intelectual. Mientras más innovador es el modelo de negocio más se debe aplicar este proceso legal.
Internacionalización
Es decir, ver al mundo como un mercado. Esta última debe nacer del fundador, que sueña en grande y en lejos.
Fuente: Mauricio Morillo, autor del libro EmprendeYa
¿Cuál es la principal virtud del emprendedor?
Su principal virtud es la perseverancia.
El 60% de los emprendimientos quiebra el primer año de funcionamiento.
La principal razón es la falta de perseverancia.
¿Se debe comenzar el emprendimiento con préstamo?
Es preferible empezar con dinero propio o con un préstamo familiar.
A partir del año, al visualizar que el emprendimiento va funcionando, que se llega al punto de equilibrio, se puede pedir un crédito a una institución financiera.
El emprendimiento debe incluir innovación, originalidad, esfuerzo, disciplina y sobre todo, la creación de algo nuevo.
Registro de Gastos
¿Cuál es el secreto del manejo de las finanzas personales?
El secreto está en identificar a dónde se va el dinero.
Para ello, registra todos tus gastos.
Ejercicio: escribe a detalle los gastos que hiciste ayer... y anota el monto total. Incluye el café, el bus/taxi/parqueo, la copia, el chicle, porque todo gasto importa.
| Compra | Monto | Rubro |
|---|---|---|
| Café | $2,50 | Alimentación fuera de casa |
| Gasolina | $15,00 | Transporte |
| Teléfono casa | $25,00 | Comunicación |
| Helados | $5,00 | Alimentación fuera de casa |
| Estacionamiento en la calle | $0,80 | Transporte |
Realiza este ejercicio todos los días y al final de mes agrupa por rubros para verificar por dónde se va el dinero y si es necesario, hacer ajustes.
¿Sabías que las compras compulsivas muestran una personalidad insegura, de baja autoestima y poca tolerancia a la frustración?
Además, si te dejas llevar por el impulso, puedes destruir la economía familiar.